Calculadora de Jubilación e Independencia Financiera (FIRE)
Descubre si podrás jubilarte cuando quieres y cuánto capital necesitas para vivir de tus rentas.
Simula tu fase de acumulación y retiro teniendo en cuenta la inflación, la rentabilidad esperada y la Tasa Segura de Retiro (regla del 4%). Calcula tu edad de independencia financiera (FIRE).
Veredicto FIRE
Cerca del ObjetivoCapital Proyectado
A los 65 años, tu objetivo (Capital Necesario) es de 1.199.933,73 €.
Desglose Financiero
- Capital Objetivo (Necesario)1.199.933,73 €
- Déficit / Superávit-121.561,08 €
- Años sostenibles en retiro29 años
Proyección de Patrimonio
Evolución de tu capital durante la fase de acumulación y la fase de retiro.
Objetivo en Riesgo
Tendrás un déficit de 121.561,08€. Considera aumentar tu ahorro mensual, retrasar tu jubilación o reducir gastos futuros.
Para alcanzar tu meta, deberías aportar unos 70,41€ extras al mes (total 570,41€/mes).
Fórmulas Aplicadas
Capital = P(1+r)^t + PMT×[((1+r)^t - 1)/r]Necesidad = Gasto Futuro Anual / Tasa Retiro Segura (4%) = Gasto Futuro Anual / 0,04Fórmulas del Modelo FIRE
Fundamento matemático y definición paso a paso
Capital_necesario = Gasto_anual_futuro ÷ Tasa_Retiro_SeguraEl modelo FIRE se divide en dos fases. Primero, la acumulación: el capital crece gracias al interés compuesto de tus ahorros más tus aportaciones mensuales. Segundo, el retiro: la calculadora determina el capital necesario dividiendo tu gasto anual futuro ajustado por inflación entre la Tasa de Retiro Segura. Con la regla estándar del 4% (0,04), el capital necesario equivale a 25 veces tu gasto anual futuro.
Variables que componen el cálculo
Capital Inicial
El dinero que ya tienes ahorrado hoy, el punto de partida de tu acumulación.
Aportación Mensual
El importe que añades a tus ahorros cada mes de forma consistente.
Rentabilidad Anual (acumulación)
El rendimiento medio anual esperado de tu cartera de inversión mientras ahorras. El S&P 500 ha ofrecido históricamente entre un 7% y un 10% anual en términos reales.
Años hasta la Jubilación
La diferencia entre tu edad de jubilación deseada y tu edad actual.
Inflación Anual
El crecimiento anual esperado de los precios. En España, la media histórica es cercana al 2%. Afecta al poder adquisitivo de tus gastos futuros.
Tasa Segura de Retiro
La porcentaje del capital que puedes retirar anualmente sin agotarlo. Por defecto se utiliza el 4% (la conocida Regla del 4%, equivalente a 25 veces tu gasto anual).
Casos y Ejemplos Prácticos
Aprende a interpretar los resultados con escenarios de la vida real
El caso clásico FIRE: 30 años, objetivo a los 65
Escenario BasePersona de 30 años con 15.000€ ahorrados que aporta 500€ al mes. Espera una rentabilidad del 7% anual durante la acumulación y quiere retirarse a los 65 con 2.000€ mensuales de hoy (ajustados por una inflación del 2%). Aplica la Tasa de Retiro Segura del 4%.
FIRE agresivo: retiro a los 45
Retiro AnticipadoMisma persona, 30 años, pero con una aportación mensual de 2.000€ y un gasto deseado de 1.500€ al mes. La meta es retirarse a los 45, con 15 años de acumulación.
¿Qué pasa si empiezo a los 40?
Inicio tardíoUna persona que empieza a los 40 años, con 30.000€ ya ahorrados, aportando 800€/mes, quiere retirarse a los 65 con 1.800€ mensuales.
Preguntas Frecuentes (FAQ)
Respuestas directas a las dudas habituales
La Regla del 4% (o Tasa de Retiro Segura) es el estándar internacional de la comunidad FIRE para calcular cuánto dinero necesitas para retirarte. Surge del influyente Estudio Trinity (1998), que demostró que retirando un 4% inicial del patrimonio el primer año de jubilación (y ajustando dicho importe cada año con la inflación), una cartera equilibrada de acciones y bonos sobrevivió en más del 95% de los periodos históricos de 30 años sin agotarse. Aplicar el 4% equivale a multiplicar tu gasto anual futuro por 25 (Capital necesario = Gasto anual ÷ 0,04).
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